Мобильные кошельки на блокчейне меняют сущность международных платежей

По данным Всемирного банка, денежные переводы достигли рекордного уровня в 2018 году. В пресс-релизе, опубликованном в августе 2019 года, Банк заявил, что официально зарегистрированные ежегодные потоки денежных переводов в страны с низким и средним уровнем дохода выросли за год до 529 миллиардов долларов, что на 9,6% больше по сравнению с предыдущим рекордным максимумом в 483 миллиарда долларов в 2017 году. Между тем, общий объем мировых денежных переводов, включая потоки в страны с высоким уровнем дохода, вырос до 689 миллиардов долларов с 633 в 2017 году.

Всемирный банк установил, что банки являются самыми дорогими каналами денежных переводов, в среднем взимая комиссию в 11% (в первом квартале 2019 года). Следующими по дороговизне были почтовые отделения, комиссия которых превышала 7%.

В своем отчете о глобальных платежах за 2019 году консалтинговая компания KPMG оценила размер трансграничных платежей между предприятиями (B2B) в размере 15,5 триллионов долларов в 2018 году, что на 5% больше, чем в предыдущем. Он подсчитал, что доходы, полученные от международных платежей, составили 1,9 триллион долларов в 2018 году и были на 6% выше, чем в прошлом году.

Эти статистические данные указывают на исполинские размеры индустрии международных платежей и её влияние на отдельных лиц, предприятия и экономику стран, в которые производятся платежи. Всемирный банк прогнозирует, что денежные переводы станут крупнейшим источником внешнего финансирования в развивающихся странах и, таким образом, окажут огромное влияние на потенциальный рост этих стран.

Однако до сих пор денежные переводы членам семьи на родине и международные платежи B2B были дорогостоящими личными и экономическими издержками. Тарифы на международные банковские переводы были настолько обременительными, что Организация Объединенных Наций поставила цель до 2030 года, заключающуюся в том, чтобы снизить операционные расходы на денежные переводы мигрантов до уровня менее 3% по сравнению с их нынешним средним расчетным значением в 7,1%.

Тарифы высоки, потому что в процесс международных платежей вовлечены несколько игроков: исходный банк, центральный банк, банки-корреспонденты и, наконец, банк назначения. Каждый банк по пути взимает плату за свои услуги.

Время, необходимое для получения денег от источника до места назначения, также является длительным. Транзакции занимают до недели, прежде чем деньги попадут в руки получателя.

Ещё одно ключевое препятствие для оплаты денежных переводов по формальным банковским каналам заключается в том, что получатель должен иметь банковский счет для получения платежа. К сожалению, реальность такова, что подавляющее большинство людей, получающих деньги, не имеют банковских счетов. Даже если они это сделают, многие живут в сельской местности и вынуждены преодолевать большие расстояния, чтобы добраться до ближайшего отделения банка, чтобы забрать свои деньги. В результате многие денежные переводы осуществляются по неофициальным каналам.

Тем не менее, с появлением мобильных кошельков, использующих технологию блокчейн, порядок осуществления международных платежей будет полностью изменен. Мобильные кошельки устанавливаются на мобильные телефоны и предлагают различные функции, в том числе возможность переводить деньги на международном уровне.

Почему платежи обрабатываются с помощью блокчейна? Блокчейн ‒ это самый эффективный, прозрачный и безопасный способ создания международных платежей, поскольку он основан на технологии распределенной бухгалтерской книги (DLT).

Линда Бустос объясняет процесс оплаты в двух словах:

«Когда покупатель или продавец представляет платежную информацию в сеть, создается цифровой «блок», который распространяется по сети. Несколько компьютеров борются за расшифровку блока, и первый, кто успешно это сделал, делится им с сетью для проверки. Произведение транзакции включает подтверждение наличия средств, указание отправителя, получателя, что делает запрос совершенно законным. После проверки транзакция авторизуется и публикуется в бухгалтерской книге, а назначенные стороны обновляются в режиме реального времени».

Когда-то ассоциируемая только с криптовалютами, технология блокчейнов всё более широко применяется регуляторами и финансовым сектором в качестве ценного средства обработки финансовых транзакций. Например, по оценкам Juniper Research, платежи между предприятиями в блокчейне, которые в 2019 году выросли до 171 миллиарда долларов, по прогнозам, к 2024 году превысят 4,4 триллиона долларов.

Основными преимуществами для частных лиц и предприятий, осуществляющих трансграничные платежи по мобильным кошелькам с блокчейном, является то, что расходы существенно снизятся, и платеж будет происходить намного быстрее, чем обычные банковские международные платежи или денежные переводы.

Блокчейн удаляет нескольких посредников, которые участвуют в традиционных международных денежных переводах. Деньги переводятся напрямую через блокчейн из банка А в банк Б, что устраняет необходимость проходить через два других банка-корреспондента и сокращает время и стоимость транзакции. Экономия затрат, которую клиент может сделать, используя основанные на блокчейне решения для трансграничных платежей, являются существенными.

Например, клиент, осуществивший денежный перевод в размере 20,000 долларов США, понесет среднюю стоимость потерь в размере 7,1%, или 1,420 долларов США, согласно расчетам Всемирного банка. Это сопоставимо с оценкой 2%, или 400 долларов и 3%, 600 долларов, стоимости перевода платежа через провайдера денежных переводов на основе блокчейна.

Жетоны денежных переводов также могут быть включены в поток транзакций. Это позволяет отправителю денег покупать жетоны денежных переводов, снимая наличные с транзакции и предоставляя отправителю контроль и видимость расходования стоимости.

Весь процесс перевода денег становится значительно более удобным и менее административным. Учитывая, что платежи осуществляются с мобильного кошелька на мобильный кошелек, получателю не нужен банковский счет. Блокчейн также упрощает нормативные требования клиента Know You, сохраняя сведения о клиенте один раз в блокчейне, где информация может быть сохранена, извлечена и доступна в любое время.