Пару слов о проверке. Что такое финмониторинг и как он работает

Что такое финмониторинг и как он работает (Фото: depositphotos) НБУ обязывает банки и небанковские учреждения проводить финансовый мониторинг, т. е. проверять финансовые операции, которые проводят их клиенты. Бизнес выполняет все требования, но старается оцифровать такие услуги, чтобы они занимали меньше времени и стали более удобными. Например, клиенты Новой почты при отправке и получении денежных переводов могут сэкономить время и пройти верификацию, приложив свою ID-карту к POS-терминалу Ощадбанка, или предоставить документы для идентификации и верификации в электронном виде через приложение «Дія».Представьте, что физическому лицу или предпринимателю пришел перевод на сумму 400 тыс. грн. Он заранее забронировал нужную сумму в кассе банка, пришел в назначенное время, а деньги не выдают. Банк требует объяснить, что это за средства, кто их прислал и почему. Чтобы получить перевод, придется предоставить пакет документов. Например, копию договора и акта, если деньги пришли за выполненные работы. Так работает финансовый мониторинг.Государство ужесточает контрольПроверка клиентов и их операций — это не прихоть банков и небанковских учреждений, а требование государства. И оно не новое. О финмониторинге речь идет в Законе Украины, который был принят еще в 2002 году. Потом, в течение многих лет, законодательство менялось. А в 2019 году, в соответствии с международными требованиями и директивами ЕС, был принят закон, который ужесточает контроль операций.В 2016 году НБУ определил правила проведения финансового мониторинга для небанковских финансовых учреждений с лицензией на перевод средств. Так, например, в отделениях Новой почты, кроме получения и отправки посылки, можно оплатить коммунальные услуги либо перечислить денежные средства в другой населенный пункт и эта услуга широко востребована.Если финучреждения откажутся проверять операции клиентов, НБУ вправе применить санкции. Директор департамента финансового мониторинга Пост Финанс (финтех-компания экосистемы Новой почты, разработала и развивает платежную систему NovaPay — ред.) Николай Крощук говорит, что размеры штрафа за несоблюдение требований регулятора весомые — и могут доходить до 135 млн грн, но в то же время не должны превышать 10% от годового оборота.Операции проверяют не только в Украине, но и во всем мире, говорит налоговый консультант Киевского центра развития и поддержки бизнеса Александра Томашевская. «В Украине к клиентам банков и небанковским учреждениям относятся лояльнее, чем во многих странах ЕС. Там некоторым людям отказываются открывать счета. В нашей стране с каждым клиентом стараются работать и не оставлять его без доступа к банковской системе», — рассказывает Томашевская. Одни из самых жестких систем контроля за транзакциями в США были введены после теракта 11 сентября 2001 года.Главная задача финансовых учреждений в Украине — выявить несоответствие между операциями клиента и той информацией, которую о нем собрал банк или небанковское учреждение, сообщили в пресс-службе НБУ. Предположим, физлицо получает социальные выплаты на карту. К этим операциям не возникает вопросов. Насторожить должен момент, когда через счет клиента начинают проходить значительные суммы, которые к социальным выплатам никакого отношения не имеют.Или юрлицо меняет профиль деятельности, либо суммы переводов по его счету резко возрастают. Это не значит, что компания занимается противоправной деятельностью. Но банк или небанковское учреждение должны разобраться, что происходит с бизнесом клиента. «В таких случаях проводится дополнительная проверка. Финансовое учреждение может запросить документы, которые подтвердят такие изменения в операциях», — говорится в сообщении пресс-службы НБУ.Тщательной проверке подлежат определенные платежи. Например, оплата коммунальных услуг или перевод в размере 5 тыс. грн родителям в другой город не вызывает вопросов, говорит финансовый аналитик Александр Подолянко.«Кардинально ничего не поменялось для тех, кто следовал духу закона: исследовать источники происхождения средств, оценить экономическую целесообразность операций, применить риск-ориентированный подход — когда понимаешь, зачем клиент проводит транзакцию», — говорит председатель правления OTP-банка Владимир Мудрый.У нас есть чек-лист, который содержит свыше 100 показателей, и мы руководствуемся этим алгоритмом при оценке рисков операций и клиентов, объясняет Николай Крощук. Бизнесу нужно привыкать к новому тренду — открытости, который не обойдет нашу страну стороной, добавляет Александр Подолянко.Верификация онлайнЧтобы открыть счет или получить перевод, во многих странах мира не обязательно посещать отделение или носить с собой паспорт. Например, в Эстонии уже 18 лет работает система удаленной идентификации — специализированная ID-kaart, которая позволяет подписывать документы в сети, удаленно пользоваться услугами банков и даже голосовать.Финансовые учреждения Великобритании и Австралии могут открыть счет на основании данных кредитных историй или других баз государственных структур. В Индии онлайн-системой Aadhaar, которой управляет государственное агентство UIDAI, пользуется свыше 1,1 млрд человек. Каждому клиенту присваивается 12-значный идентификационный номер, к которому привязаны все данные о гражданине страны, включая его фотографию, отпечатки пальцев и цифровое изображение радужки глаза.Процессы онлайн-идентификации упрощают и в Украине. Осенью 2020 года НБУ разрешил банкам и небанковским учреждениям проводить процедуру удаленной идентификации и верификации клиентов при помощи цифровых документов в мобильном приложении «Дія». «Это означает, что для открытия счета в банке или заключения договора для получения финансовой услуги клиенту не обязательно физически предъявлять свою ID-карту или биометрический загранпаспорт, посещать офис или отделение», — говорится в сообщении пресс-службы НБУ.Одной из первых такие правила внедрила Новая почта. С 5 октября клиенты Новой почты, которые получают посылки, грузы и денежные переводы в отделении, могут предоставить вместо бумажной — электронные версии паспорта гражданина Украины (ID-карты), загранпаспорта или с мобильного приложения «Дія» версии 2.0 и выше. Воспользоваться им клиенты могут и для того, чтобы пройти процедуру верификации при осуществлении финансовых операций наличными на сумму от 5 тыс. грн, как того требует законодательство.С конца октября клиенты Новой почты могут пройти верификацию личности в отделении, приложив свою ID-карту к POS-терминалу Ощадбанка. «Мы регулярно внедряем новые продукты, чтобы клиентам было удобнее получать финансовые сервисы в отделениях Новой почты. Благодаря данной возможности время верификации сократилось до 20 секунд», — говорит СЕО Пост Финанс Андрей Кривошапко.Как это работает? Клиент выбирает возможность прохождения верификации через POS-терминал, затем прикладывает ID-карту к POS-терминалу Ощадбанка и ожидает звукового сигнала (до 15 секунд). Платежная система NovaPay получает, автоматически заполняет необходимые для верификации данные и сохраняет их в системе, после чего клиент может получить или отправить денежный перевод.«Нам нравится сотрудничать с компаниями — лидерами рынка, ведь, как правило, такое сотрудничество имеет синергетический эффект. Особенно если речь идет о запуске новых технологических решений — здесь у Ощадбанка наработан солидный опыт. В сотрудничестве с Пост Финанс мы одними из первых на рынке финтеха презентуем инновационную разработку — верификацию клиентов Новой почты по ID-картам через POS-терминалы банка. Это делает систему хранения данных еще более безопасной», — говорит заместитель председателя правления Ощадбанка Антон Тютюн.В ближайшие годы требования к контролю за операциями клиентов будут постепенно ужесточаться — Украина вынуждена учитывать общемировые тенденции. Но, как и во многих других странах мира, НБУ может упрощать процесс идентификации и верификации клиентов банковских и небанковских учреждений существующими инновационными инструментами. Первыми инновации, как показывает практика, внедряют украинские компании — лидеры рынка, что повышает доступность населения к финансовым услугам.